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百度金融变身“度小满”,百度的AI技术赋能生态还面临两个问题

导读: 酝酿已久的百度金融分拆在4月28日尘埃落定,签署拆分融资协议后,“度小满”成为代替百度旗下金融服务事业群组的全新品牌,由朱光担任CEO并独立运营。

百度金融变身“度小满”,百度的AI技术赋能生态还面临两个问题

酝酿已久的百度金融分拆在4月28日尘埃落定,签署拆分融资协议后,“度小满”成为代替百度旗下金融服务事业群组的全新品牌,由朱光担任CEO并独立运营。

按李彦宏的说法,金融业务是百度AI生态战略下“率先毕业”的学生,这意味着,百度在“度小满”身上期许更多的仍然是其技术能力的彰显,是作为“金融科技”而不是“互联网金融”的典型代表。

融资后,度小满金融宣称将持续加大在技术层面的投入,并开放更多平台和技术能力,加大金融生态建设,显然,度小满同时肩负着百度AI能力在金融领域落地的责任。

而TPG、凯雷投资集团领投,泰康集团、农银国际等跟投的19亿美元,可以证明度小满受到了资本市场的足够青睐。一向强调自己“技术范”的百度,在用AI技术赋能金融这件事上,又准备用技术开辟出新的竞争优势。

业务拆分,生态还在

“生态”是互联网大佬们最喜欢挂在嘴上的词汇,度小满金融的独立运营也是一件与“生态”扯不开的事。

1、在生态这件事上,BAT终于各归其位

阿里、腾讯在新零售的圈地运动进一步强化了二者不同的企业性格,李彦宏对度小满的表态则使得BAT的“生态观”各归其位。

阿里:爸爸式“控能”,对其生态内的“从属者”不只是资本的控制,在运营管理上更是直接插手。优酷、UC、虾米音乐都经历过高层大换血,虽说UC、虾米音乐目前干得并不好,直接插手式的大文娱布局被不少人诟病,但这符合阿里“控制欲”较强的性格。

腾讯:风投式“流量赋能”,仗着微信几乎覆盖所有移动网民、QQ几乎覆盖所有PC网民的两大入口,看上谁给谁插上了流量的管子,怎么都能长二两肉。倘若项目还不错,就多投点,“赛马”机制也让小马哥喜欢投资彼此竞争的项目,谁赢了腾讯都不输。

百度:导师式“技术赋能”,自从All in AI后,百度的就喜欢打着技术的旗帜孵化各类项目,Apollo开放AI能力给开发者、汽车厂商,DuerOS直白地要做汽车界的安卓。用技术强化生态项目的能力辅助其成长,是笃信技术改变未来的学院派李彦宏的生态打法。

2、金融拆分,百度技术赋能

官方口径中,金融拆分完成后,“百度将一如既往地在技术、平台、资源等多个维度与度小满金融保持紧密协同”,这说明尽管被拆分,但度小满金融仍然是百度AI生态的重要组成部分,相互之间的类似爱奇艺与百度的关系。

按照AI+Feed的主战略,百度的简版生态版图如下:

百度金融变身“度小满”,百度的AI技术赋能生态还面临两个问题

AI+Feed是陆奇担任CEO后百度定位的核心战略方向,与此属性不同的项目,优质的例如爱奇艺、百度金融被独立分拆以便更好地发展,尚未足够优秀的例如百度外卖被转嫁他人。被分拆的金融,仍然在风控、客服等多个方面享受百度AI技术加持,以维系百度AI战略生态布局。

或者说,在技术赋能的生态特征下,不管分拆的是谁,技术赋能都会是百度所能给予的主要推动力。

绕过流量PK,百度金融C端、B端各有算盘

做金融没有杀手级支付入口,无法带动信贷、理财、保险等业务,是百度金融被质疑最多的地方。也因此,在百度技术赋能生态中的度小满,可能在C端、B端要绕过流量PK。

1、C端,百度想用“做蛋糕”代替“分蛋糕”

蚂蚁金服靠支付宝的流量支撑,其实就是在分蛋糕:支付宝买蛋糕回来,花呗、借呗、余额宝各种分食。尚未分拆的微信支付背后的腾讯金融体系也是类似的逻辑,微粒贷几乎都是靠的微信、QQ发家。

不同于腾讯、阿里的分食流量蛋糕导流,百度走的是做蛋糕、“生态”导流路线——在技术赋能推动下,把百度钱包、有钱花、百度理财等产品同时做强,然后在生态中相互导流。这一点在百度的内容生态中也有体现,搜索、短视频、熊掌号、资讯信息流甚至长视频爱奇艺一同上阵参与流量制造与共享,其中的好看视频借着48%的分发比例,得到爆速发展。

2、金融科技服务的ToB性质帮了百度金融一把

金融科技让百度金融由内部生态赋能走向外部赋能,其本质一种是B2B2C服务,百度AI+金融的解决方案输出给众多合作金融机构,让它们更好地服务客户。

朱光反复强调金融科技,也证实B端将是百度金融重要的业务模块。而ToB的性质决定用户的高度理性,对金融科技输出评价主要看重技术能力。这让以技术见长的百度不用考虑流量问题,可以更加专注地搞自己的技术。

服务金融机构,几乎所有玩家都在同一起跑线上,而且,金融科技公司从服务C端零售客户向服务B端金融机构扩展也成为了必然的趋势。所以,在B端这件事上,所谓缺乏流量入口的劣势,变得并不存在。

池子太大,成为“度小满”最大的机会

全新的“度小满”的机遇是什么?可能恰恰源于金融这个市场的池子实在太大。

1、金融科技没有赢家通吃

金融机构是一个大经济圈,越往下机构数越多,数量、体量都呈金字塔排列,不同金融机构的需求强烈程度及所能付出的资源数量是不一样的。

都在搞金融科技,但玩家们的体量不同,阿里、腾讯、百度属于综合金融服务的巨头量级,而更多的下沉到做深某个市场、某项功能的中小玩家。

而对金融机构来说,使用金融科技服务往往触及了最核心的风控业务,数据、风控、客户这些都是核心资源,不太可能全权交托给一家企业。

所以,互联网上的赢家通吃,在Fintech赋能这个市场里不会出现,卖家、买家很大程度上是相互错位的,市场余量又很足。

2、打破“技术控能”,赋能型金科公司成首选

系统性金融风险是监管层的监管底线,所有的金融衍生工具、金融活动或者技术创新,最低限度都不能发生全局性风险。

而产生系统性金融风险的主要原因是风险不分散,一个极端情况是,如果大部分金融机构在使用同样的技术方案,由相同的服务方提供,技术被“控能”,在面对同样类型的欺诈风险或操作风险时,很容易产生类同的损失。

所以,技术一定不能“控能”按照输出方的意志构建技术体系,而是要通过赋能的方式提升金融机构的技术水平。正如度小满金融 CEO朱光所说:“在智能金融时代,我们将充分发挥百度的AI优势和技术实力,携手金融机构合作伙伴,用科技为更多人提供值得信赖的金融服务。”

百度的技术赋能,与金融风险的管理需求也不谋而合,或许是其机会之一。

做金融“芯片”,百度的技术赋能生态还面临两个问题

不过,百度既然强调用技术赋能来打造金融业务,也面临特有的问题。

1、数据处理是金融的“芯片”,但它需要厚积薄发

中兴事件让“芯片”成为热议话题。投入不能立竿见影、不符合商业化时代对利益的追求,让市场经济条件下的企业很难独立去做芯片研发,必须借助国家的力量。

事实上,对数据的分析一直是金融的根本,就如同智能手机市场某种程度上被高通、联发科的CPU、GPU所推动一样,AI在风控、客服等领域的应用也在推动着金融服务形态发生翻天覆地的变化,成了金融的“芯片”。

但玩金融科技,与物理芯片一样,它同样需要漫长的商业铺垫,是厚积薄发的过程,不会一蹴而就。

 对此,朱光的看法是,“强监管让我们更加回归到金融本质,让好的金融企业获得了更大的发展机遇;同时也坚定了我们继续走金融科技道路的信心。”

2、AI技术反哺,同样需要时间

李彦宏在百度金融分拆时说,“百度AI能力赋能,金融场景、技术、模式持续深化,并反哺生态,这正是展现了百度AI生态下与新业务强大的战略协同能力。”从这句话可以看出,AI赋能金融并不是单向的,除了百度给予度小满技术支持,在金融场景中历练的AI也应当反过来提升百度AI能力。

但不同场景的AI互通并不是一件简单的事。例如NLP技术虽然在内容领域与风控领域都有应用,但互通的过程却极为复杂。通过引入新闻、政策及社交网络中的非结构化数据,进行结构化处理后运用于风控与征信评估,这是百度AI赋能金融的过程,但反过来,从风控与征信评估的方法中提升NLP技术水平,这种逆向化需要极强的算法能力。因此“度小满”的金融科技能力反哺百度生态,如爱奇艺金融服务协同等相对容易,但技术反哺需要时间。

如果这些问题的解决,将让“度小满”的金融科技赋能进入到另一个境界。当下,度小满金融的首要问题还是在巨大的市场中不断壮大,给百度的AI毕业生们当一个示范。

文 | 李永华

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